Сила небольших
Председатель правления «Партнер-банка» Виктор Мироненко уверен, что у отечественных банков есть своя ниша
«Партнер-банк» — один из молодых украинских банков. Тем не менее его политика агрессивна, планы амбициозны, а цели ясны. Стартовав с нуля полтора года назад, банк уже имеет два десятка отделений и до конца года собирается покрыть ими всю Украину, намерен перейти в группу средних и готовится привлекать деньги на внешних рынках. К тому же является спонсором ФК «Десна» и поддерживает черниговский приют для несовершеннолетних «Надія». Председатель правления «Партнер-банка» Виктор Мироненко рассказал The Capitalist о прошлом, настоящем и будущем банка, о конкуренции с международными гигантами финансового рынка и о том, что возглавляемый им банк не продается.
– Виктор Петрович, минувший год для украинской банковской системы был удачным?
– Думаю, нам могут позавидовать западные коллеги. В прошлом году, несмотря на развернувшийся мировой финансовый кризис, украинская банковская система развивалась также активно, как и в течение последних нескольких лет, если не активнее. Судите сами: по данным НБУ, чистые активы банковской системы Украины в 2007 году увеличились на 76%, до 600 млрд грн, собственный капитал банков — на 65%, до 70 млрд грн, обязательства увеличились на 77,5% и составили 530 млрд грн.
Конечно, такой бурный рост имеет и обратную сторону медали. Неконтролируемый рост кредитования населения привел к ухудшению качества кредитных портфелей, что обеспокоило не только НБУ, но и самих банкиров. Доля проблемных кредитов в объеме кредитного портфеля украинских банков на конец года составляла 1,5%, или 6,7 млрд грн. Однако уже сейчас НБУ предпринимает меры, направленные на ограничение роста этого показателя, что позволит банкам «остепениться» и проводить более взвешенную политику управления рисками. В целом год был удачный, и я думаю, что тенденция сохранится и в этом году.
– То есть мировой финансовый кризис на Украину не оказал существенного влияния?
– В целом да. Единственное, что довольно существенно повлияло на внутренний рынок — это рост стоимости фондирования на внешних рынках. В течение последних лет на западных рынках можно было привлекать более дешевые ресурсы на более длительный срок, чем в Украине, сейчас эти возможности сузились. А так как долгосрочное кредитование в украинских банках осуществляется в основном за счет привлеченных, в том числе на внешних рынках, средств банков, это вносит в их деятельность дополнительный элемент риска. Ведь за последние годы зависимость украинских банков от глобальной финансовой системы усилилась. Если на начало 2007 года средства, привлеченные украинскими банками извне, составляли около 25% их ресурсной базы, то сегодня речь идет о более чем 30% от общего объема привлеченных средств. Ситуация усугубляется еще и несбалансированностью ресурсов и кредитных вложений банков по срокам: большую часть ресурсов (не важно, на внутреннем или внешнем рынке) банки сегодня привлекают на относительно короткие сроки, в то время как основная часть этих ресурсов уходит на долгосрочное кредитование, например, ипотечное. То есть, если в какой-то момент банк не сможет найти ресурсы для рефинансирования своих долгосрочных проектов, что в контексте нынешней ситуации на международных рынках не исключается, у местного банка могут возникнуть проблемы с ликвидностью. Конечно, Национальный банк отслеживает возможные проблемы и вовремя останавливает тех, кто идет на риски.
– Как в этой ситуации чувствуют себя малые и средние банки? Ваш банк, которому немногим более полутора лет? Нет ли у вас проблем с привлечением ресурсов для развития кредитных программ?
– Мы молоды, но это не означает автоматически, что у нас есть проблемы с фондированием. Во-первых, наш собственник уже дважды за полтора года работы принимал решение об увеличении уставного капитала — для новых банков это очень важный источник ресурсов. Во-вторых, несмотря на то, что банк молодой и работает с рядом ограничений, нам доверяют клиенты, в том числе вкладчики, а это уже половина дела в формировании ресурсной базы. В-третьих, мы запланировали выпуск облигаций. То есть источники ресурсов для развития банка имеются. Есть четкое понимание, что сегодня банк находится в стадии развития, и есть понимание тех объемов ресурсов, которые нам необходимы для выполнения утвержденного бизнес-плана.
– О каких суммах и ставках в случае с облигациями идет речь?
– Стартовать мы хотели где-то с 20–30 млн грн. Однако исследование показало, что рынок готов поглотить и более значительные объемы, поэтому мы решили в течение года провести несколько выпусков, а начать с 20 млн. Всего за год, думаю, мы привлечем около 100 млн. Если говорить о доходности, то на ближайшую эмиссию мы будем давать не меньше 16,5–17%, чтобы быть в рынке и быть привлекательными.
– А как насчет внешних источников?
– Мы начали переговоры с крупными финансовыми группами и институтами, с частными фондами и надо сказать, что предварительные итоги нас радуют — на Западе нам доверяют. Однако прежде чем выходить на международный рынок заимствований, нужно выполнить ряд формальных требований, среди которых, например, международный ежегодный аудит за три последних года работы банка. Мы для этого еще слишком молоды. Тем не менее для себя мы приняли решение, что мы пойдем на внешние рынки, как только перейдем этот рубеж.
– Ваши оптимистические высказывания опровергают довольно популярное в последние годы мнение о том, что малые банки, коих в Украине, кстати, большинство, — это плохо, рискованно и требует укрупнения…
– Да, политику укрупнения банковского бизнеса в Украине можно смело называть официальной доктриной НБУ. Правда, на практике этой доктрине регулятор практически не следует, так как за последние пару лет инициатив, которые бы осложняли малым и средним банкам жизнь и мотивировали их собственников наращивать капитал или объединяться с собратьями по несчастью, рынок так и не увидел. Происходит это отчасти потому, что не только банкиры, ратующие за сокращение количества банков, но даже специалисты из НБУ понимают, что малые и средние банки — неотъемлемая часть системы, от которой не получится так просто избавиться. Вот вам факт: первая пятерка украинских банков контролирует 35% рынка. Это очень скромный показатель, так как в развитых экономиках эта цифра обычно достигает 60–70%. И о каком укрупнении сегодня может идти речь? Это вопрос десятилетий. Эти 35% показывают, что у нас, нового банка, а также у тех, кто придет на рынок за нами, есть перспективы, есть шанс занять свою нишу. Именно эти 35% привлекают на наш рынок иностранцев.
– Кстати, об иностранцах. Некоторые эксперты считают, что активно входящие на наш рынок крупные иностранные банки серьезно потеснят малые и средние банки…
– Позвольте не согласиться с такой точкой зрения. Первыми, кого потеснят иностранные банки, будут крупнейшие местные банки. Основной конек иностранцев — значительные объемы дешевых ресурсов. Ресурсы эти будут вкладываться не куда-нибудь, а в те направления, где наиболее активную деятельность развернули именно крупнейшие банки, — ипотечное, потребительское и автокредитование. Таким образом, именно в этих сегментах иностранцы будут успешно конкурировать с крупными украинскими банками. Малые и средние банки в этих секторах работают, но не так активно, поэтому их потери будут значительно скромнее.
– Виктор Петрович, раз уж мы заговорили об иностранцах, позвольте прояснить один момент. В конце января на рынке появилась информация о возможной продаже «Партнер-Банка», назывались возможные покупатели… Насколько эта информация соответствует действительности?
– Не соответствует на все 100%. Такие скоротечные выводы появились после ухода с поста главы наблюдательного совета банка его собственника Алексея Савченко. Поводом для принятия такого решения стало завершение процесса формирования команды топ-менеджмента банка и менеджмента среднего звена, а целью — оптимизация управления внутри группы компаний, входящих в сферу влияния нашего акционера. Однако игроками рынка и сторонними экспертами этот посыл был понят неправильно. Причем стоит сказать, что нынешние предположения экспертов о готовящейся продаже банка далеко не первые. Впервые нас «продали» сразу после получения лицензии НБУ — в прессе появились комментарии банкиров о том, что «Партнер-банк» создается для последующей продажи лицензии.
– Такое настойчивое желание публики «продать» банк вас не раздражало?
– Мы на эти публикации практически не реагировали. Более того, надо признать, что мы в какой-то мере даже благодарны прессе за то, что наше появление не прошло незамеченным. Практически сразу после регистрации банка начался ажиотаж, люди звонили, спрашивали, действительно ли банк продается, выказывали желание купить или как минимум войти в состав акционеров. Хотя в такой популярности есть и негативный аспект. Ведь мы стараемся выстроить с клиентами доверительные отношения, не важно, физические это лица или юридические. А когда на клиента идет поток информации о будущей продаже выбранного им банка, рано или поздно он задумается: а что, собственно, происходит и стоит ли мне работать с этим банком. Поэтому хочется попросить журналистов и экспертов быть осторожнее в суждениях, а также заявить о том, что сегодня мы не предпринимаем никаких действий относительно продажи банка.
– Ну, начнем с того, что это было бы нелогично — банк сегодня работает еще не в полную силу, как говорится, не раскрыл потенциал роста.
– Вы абсолютно правы. Банк был создан немногим более полутора лет назад и все это время работал в режиме, как говорят промышленники, пуска-наладки. Только сегодня банк начинает жить, и продавать его на этой стадии не только нелогично, но и нерационально — слишком малой будет прибавочная стоимость по сравнению с усилиями, затраченными на создание и развитие банка. Более того, сегодня банк все еще находится под действием законодательных и нормативных ограничений, существующих для вновь создаваемых банков. Например, до начала мая мы не можем привлекать вклады физических лиц в необходимых для активной деятельности объемах.
Но подобные ограничения ни в коей мере не стали для нас камнем преткновения. За полтора года работы банк сформировал профессиональную команду, почти вдвое нарастил уставный капитал — с 40 млн до 75,4 млн грн, начал развивать филиальную сеть, которая на сегодня состоит из 20 точек продаж в трех регионах, нарастил валюту баланса до 607 млн грн по итогам минувшего года. Все это позволило нам стать 98-м банком в группе малых банков и выйти в этой группе на 3-е место по динамике развития. Более того, нам поверили люди — несмотря на пока еще имеющиеся ограничения на некоторые виды деятельности, наша клиентская база постоянно расширяется.
Исходя из этого, мы сегодня ставим себе серьезные планы развития на ближайший год. Динамика развития банка устраивает и собственника банка, и меня как топ-менеджера, поэтому желания рассматривать вопрос продажи пока нет. Хотя такую перспективу исключить нельзя — подобные предложения были, есть и будут еще в течение примерно двух-трех лет. Рынок Украины только развивается, и до его насыщения еще далеко.
– Да, рынок развивается, но конкуренция уже довольно серьезная. По мнению многих экспертов, на украинском рынке, где уже работают крупнейшие международные финансовые группы, новые банки, которые продолжают регистрироваться чуть ли не ежемесячно, просто не имеют перспектив развития. Или это ошибочная точка зрения?
– В вашем вопросе уже заложена коллизия. Если банки создаются, значит, это кому-то нужно, значит, есть интерес. Кто-то хочет консолидировать свои активы, кто-то хочет создать инструмент для расширения возможностей существующего бизнеса, а кто-то видит перспективу развития универсального или нишевого банка... Вариантов много. Особенно это интересно иностранному капиталу, который, купив небольшой банк за сравнительно небольшие деньги, выходит на рынок и создает банк значительно больший.
– В таком случае «Партнер-Банк» — это инструмент или полноправный игрок рынка?
– Вряд ли можно однозначно ответить на этот вопрос. Имей вы свой бизнес, крупный или не очень, дистанцировали бы вы его от создаваемого вами же банка? Вряд ли. Несмотря на наличие связей банка и ряда компаний, последние самостоятельно управляют денежными потоками и обслуживаются сразу в нескольких банках, выбирая наиболее выгодные для них, а не для банка или собственника. У банка есть и другие клиенты — юридические лица. Ну и, главное — банк создавался не бесцельно и не для обслуживания только интересов собственника, иначе мы бы не занимались столь активным его развитием с прицелом на розницу.
При создании банка мы исходили из существующей ситуации на рынке и личного опыта. Да, сегодня на рынке работают крупные банки, которые играют дешевыми деньгами. Но все они страдают от собственной забюрократизированности. Именно это и подтолкнуло нас к созданию «Партнер-банка». Все мы прошли школу в других банках, как изнутри, так и в качестве клиентов, и со временем поняли, что на рынке есть место для финучреждения, которое не будет повторять ошибок остальных. Самое важное здесь — комфортность и скорость работы. Такой небольшой банк, как мы, может позволить себе оперативно принимать решения по кредитованию, по тем или иным продуктам, поскольку менеджеры намного ближе к руководству и их полномочия и возможности шире. У нас, в отличие от большого банка, отсутствует бюрократический зазор между руководством и менеджером, то есть мы можем предлагать клиентам индивидуальные подход и условия обслуживания. Именно этим мы сильны в работе с юридическими лицами, и именно это предложим физическим лицам в рамках развития розничного банкинга.
– Если посмотреть в перспективу, какое будущее уготовано «Партнер-банку»?
– В начале мая будет разблокирован последний пункт ограничений — мы сможем в значительно больших объемах, чем раньше, привлекать средства физических лиц. В связи с этим банк с 2008 года уходит в розницу и теперь будет предоставлять еще больший спектр услуг. Так, на этот год запланировано открытие 28 отделений, три из которых уже начали свою деятельность. Этот год мы планируем закончить, имея в управлении порядка 50 точек продаж. Активная позиция на рынке позволит банку нарастить валюту баланса до 1,2–1,3 млрд грн, что позволит нам перейти из 4-й группы в 3-ю, группу средних банков — это один из наших приоритетов.
Уже сегодня у нас есть много интересных предложений для клиентов, в том числе по ипотечному и автокредитованию. Кстати, за уникальную программу по автокредитованию мы получили премию «Украинский финансовый Олимп» в номинации «Оперативное автокредитование». Мы разработали интересные программы потребительского кредитования, в том числе программу по выдаче кредитов на обучение, ориентированную на молодежь. Еще один шаг, сделанный в плане развития, — вступление в международную платежную систему VISA в статусе ассоциированного члена. Теперь мы разрабатываем для наших клиентов целый комплекс предложений по кредитованию и сбережению на базе платежных карт VISA.
Кроме того, в этом году в рамках развития региональной сети мы начинаем реализацию концепции финансового супермаркета. Это значит, что вместе с традиционными банковскими продуктами мы будем предлагать продукты других финансовых институтов. Уже сегодня банк продает полисы страховых компаний и в будущем будет расширять круг партнеров в этом сегменте бизнеса. Например, мы ведем переговоры с инвестиционными компаниями и паевыми фондами с целью организации продажи сертификатов ПИФов в отделениях банка. Мы также разрабатываем систему, по которой клиент в любом отделении банка сможет получить услуги финансовых консультантов, юристов, аудиторов. Это нормальная европейская практика финансового супермаркета, которая уже приходит в Украину.
Но нельзя сказать, что в этом году мы полностью переориентируемся на обслуживание розничных клиентов и станем розничным банком. Наша цель — стать банком универсальным, но не утратить упомянутого мной индивидуального подхода к каждому клиенту. Поэтому на следующем этапе мы будем стремиться привлечь в круг своих клиентов крупные промышленные предприятия с миллиардными оборотами.
— То есть по вашим ощущениям, вы будете успешно справляться с конкуренцией со стороны крупных банков?
– Я понимаю, что с нашими возможностями достаточно сложно конкурировать с иностранными банками, которые сегодня активно идут в Украину. Понимаем мы и то, что стоимость ресурсов, которыми управляют эти банки, намного ниже имеющихся у нас или тех, которые мы сможем привлечь благодаря работе с вкладчиками и клиентами – юридическими лицами. Но наши продукты конкурентоспособны и интересны, качество обслуживания клиентов — на высоте, а если говорить о стоимости услуг, то динамика прироста клиентской базы наглядно демонстрирует привлекательность «Партнер-банка» в глазах клиента.
– И последнее, Виктор Петрович, насколько я знаю, «Партнер-Банк» активно участвует в социальных программах и благотворительной деятельности. Банку чуть больше полутора лет, с чем связана такая активная социальная позиция?
– Для вас и ваших читателей вряд ли будет в новинку такое понятие, как социальная ответственность бизнеса. Это одна из составляющих современного бизнес-процесса, без которой сложно представить цивилизованную экономику. Наша основная цель — открыть души и сердца соотечественников, которые помогают нуждающимся и социально проблемным слоям населения. Своим участием в социальных и благотворительных проектах мы пытаемся обратить внимание представителей бизнес-структур и людей, обладающих капиталами, на эти проблемы, призываем следовать нашему примеру. Мы поддерживаем ФК «Десна» и приют в Чернигове. Кроме этого мы занимаемся поддержкой Черниговского региона, который, по нашему мнению, сегодня незаслуженно находится в тени столицы и более мощных промышленных районов. Таким образом, мы стараемся привлечь внимание людей к проблемам регионов, где они родились, выросли и сформировались как успешные личности.
Беседовал Антон Одарюк
Capitalist, Март 2008
